Assurance Maladie Grave Québec : 24 Maladies Couvertes 2026 – Finovia

Si vous avez des personnes à charge, un prêt hypothécaire, des économies limitées ou des antécédents familiaux de cancer, d’AVC ou de maladies cardiaques, l’assurance maladie grave est fortement recommandée. Elle comble le fossé entre ce que couvre la RAMQ et les coûts réels d’une maladie grave : médicaments spécialisés, traitements non couverts, perte de revenus et aide à domicile.

L’Autorité des marchés financiers (AMF) utilise le terme « assurance maladies redoutées » pour désigner ce produit. Pour être admissible à une prestation, la maladie doit correspondre exactement à la définition prévue au contrat. Un diagnostic médical seul ne suffit pas : la sévérité et les critères spécifiques du contrat déterminent l’admissibilité.

Après avoir reçu un diagnostic de maladie couverte, vous contactez votre assureur pour obtenir le formulaire de réclamation. Votre médecin complète un rapport médical. L’assureur vérifie que le diagnostic correspond à la définition du contrat et que la période de survie est écoulée (généralement 30 jours). Si tout est conforme, le montant forfaitaire est versé en un seul paiement.

Oui, dans la majorité des cas. Certaines conditions (diabète contrôlé, hypertension traitée) peuvent entraîner des exclusions spécifiques ou des surprimes, mais plusieurs assureurs offrent des solutions adaptées. Pour les profils plus complexes, il existe des polices à émission simplifiée (sans examen médical). Un conseiller certifié AMF connaît les critères de chaque assureur et peut cibler ceux les plus susceptibles de vous accepter.

Le délai de carence (ou période moratoire) est la période suivant l’entrée en vigueur du contrat pendant laquelle aucune réclamation n’est possible (souvent 90 jours pour le cancer). La période de survie exige que l’assuré survive au moins 30 jours après le diagnostic pour recevoir la prestation. Ces mécanismes sont standard dans l’industrie.

Les exclusions varient selon l’assureur, mais les plus courantes incluent : les cancers in situ (non invasifs), les crises cardiaques mineures ne répondant pas aux critères biochimiques du contrat, les maladies diagnostiquées durant le délai de carence initial (90 jours), et les conditions préexistantes non déclarées. Chaque assureur définit chaque maladie avec des critères précis : lire attentivement les définitions du contrat est essentiel.

Les travailleurs autonomes n’ont pas d’avantages sociaux d’employeur. Une maladie grave peut signifier l’arrêt complet des revenus et la fermeture potentielle de l’entreprise. L’assurance maladie grave individuelle devient un filet de sécurité essentiel pour maintenir l’entreprise en activité pendant la convalescence, payer un remplaçant ou couvrir les frais fixes.

La MGPP est une stratégie où l’entreprise paie les primes d’assurance maladie grave et l’actionnaire paie l’avenant de remboursement des primes. Si aucune maladie ne survient, l’actionnaire récupère toutes les primes (y compris celles payées par l’entreprise) libre d’impôt. C’est un outil de planification fiscale puissant pour sortir de l’argent de l’entreprise sans imposition.

La plupart des régimes collectifs offrent des montants modestes (10 000 $ à 25 000 $) et couvrent un nombre limité de maladies. Or, une maladie grave peut entraîner des coûts de 50 000 $ à 200 000 $ en traitements, perte de revenus et frais connexes. Une police individuelle complète votre protection collective avec des montants adaptés à votre réalité.

Non, la somme forfaitaire que vous recevez d’une assurance maladie grave est généralement non imposable au Canada, que vous payiez vos primes personnellement ou via votre entreprise (sous certaines conditions). C’est l’un des grands avantages de ce produit par rapport à d’autres sources de revenus en cas de maladie.

Oui, vous pouvez détenir plusieurs polices. Chaque police versera sa prestation indépendamment des autres si les conditions sont remplies. C’est d’ailleurs une stratégie utilisée pour augmenter la couverture totale, par exemple en combinant une police individuelle et une couverture collective.

Certaines polices offrent une option de remboursement des primes après une période déterminée (ex : 15 ou 20 ans) si aucune réclamation n’a été faite. C’est un avantage intéressant qui réduit le risque financier de la souscription et élimine le sentiment de « payer pour rien ».

Le plus tôt possible. Les primes augmentent significativement avec l’âge et l’état de santé. Souscrire dans la trentaine permet d’obtenir des primes très avantageuses et de se protéger avant l’apparition de conditions médicales qui pourraient entraîner un refus ou des exclusions.

Oui, plusieurs assureurs offrent des couvertures pour enfants, souvent à des primes très basses. C’est un moyen de protéger financièrement la famille si l’enfant reçoit un diagnostic de maladie grave. Certaines polices enfant sont même convertibles en couverture adulte sans preuve médicale.