Calculatrice Besoin Assurance Invalidité – Remplacement revenu

Calculez le remplacement de revenu dont vous avez besoin en cas d'invalidité : 60–70 %, collective, carence selon l'épargne et prime indicative. Gratuit.

En résumé

Ce calculateur répond à une question précise : quel remplacement de revenu mensuel vous manque si une maladie ou un accident vous empêche de travailler. Ce n’est pas un guide des contrats, ni une soumission. C’est le chiffre à viser avant de comparer des polices.

La règle courante au Québec : viser 60 à 70 % du revenu brut, puis soustraire ce que vous avez déjà (collective d’employeur, RRQ, CNESST, autres). Le solde est le besoin individuel. L’outil suggère aussi un délai de carence selon votre épargne d’urgence et une prime indicative — pas un prix d’assureur.

Exemple d’ordre de grandeur : un revenu brut de 72 000 $ (6 000 $/mois) à 70 % donne une cible de 4 200 $. Si la collective verse 2 000 $, le trou à combler est d’environ 2 200 $/mois. Sans collective, c’est la cible entière.

Trois pages, trois intentions

Vous voulez…	Page Finovia
Combien de revenu mensuel me manque	Cette page — calculateur de besoin
Comment fonctionne le produit (courte/longue durée, propre emploi, régimes publics)	Guide de l’assurance invalidité
Obtenir un prix réel et un contrat	Soumission assurance invalidité
Un capital au décès pour vos proches	Calculateur de besoin en assurance vie

L’invalidité et le décès ne se calculent pas pareil. Ici, on dimensionne un revenu de remplacement de votre vivant. Là-bas, un montant unique pour la succession. Avant 65 ans, une invalidité de plus de 90 jours est statistiquement plus fréquente qu’un décès prématuré : les deux outils se complètent.

La formule du besoin mensuel

Revenu annuel brut ÷ 12.
Multiplier par 60, 65 ou 70 % (recommandé dans l’outil).
Soustraire la prestation collective et les autres prestations déjà connues.
Le résultat ne peut pas être négatif : si la collective dépasse la cible, le besoin individuel affiché est 0 $ — ce qui ne veut pas dire que la collective est suffisante (imposable, non portable, définition restrictive).

Pourquoi pas 100 % ? Les assureurs refusent en général de remplacer tout le brut, pour limiter le risque de surassurance. Une police individuelle dont vous payez la prime verse habituellement des prestations non imposables, ce qui rapproche le net d’un salaire. Le détail fiscal et les types de contrats sont dans le guide.

L’outil calcule aussi un capital de remplacement (besoin mensuel × 12 × années jusqu’à la retraite cible). Ce n’est pas une assurance vie : c’est l’ordre de grandeur du revenu à protéger d’ici la retraite.

Délai de carence : l’épargne décide du levier sur la prime

Le délai de carence est le nombre de jours avant le premier versement. Plus il est long, plus la prime tend à baisser — si vous pouvez tenir pendant l’attente.

Épargne d’urgence	Carence suggérée par l’outil
Moins d’un mois de dépenses	30 jours
1 à 2 mois	60 jours
3 à 5 mois	90 jours
6 mois ou plus	120 jours

Pour savoir combien de mois vous tenez vraiment, utilisez le calculateur de budget. Le guide explique comment courte et longue durée s’enchaînent ; ici, on ne choisit qu’un délai cohérent avec votre coussin.

Prime indicative : à quoi ça sert

L’estimation tient compte de l’âge, du sexe, de la profession (classe de risque indicative) et du délai de carence. Elle n’intègre pas votre dossier médical, ni la définition « propre emploi » vs « toute profession », ni les exclusions. Ces éléments changent le prix réel : ils sont traités dans le guide et lors d’une soumission.

Servez-vous de la prime pour cadrer le budget, pas pour comparer deux assureurs.

Invalidité, maladie grave, vie : ne pas mélanger les calculs

Invalidité (cette page) : chèque mensuel tant que vous ne travaillez pas.
Maladie grave : capital unique au diagnostic. Pas de calculateur de « besoin mensuel » ici.
Assurance vie : capital au décès.

Un même événement (cancer, accident) peut déclencher plusieurs protections. Dimensionnez d’abord le revenu avec cet outil, le capital décès avec l’autre, puis parlez produits avec un conseiller.

Comment utiliser l’outil

Profil : âge, sexe, profession (elle oriente la classe de risque de la prime indicative).
Revenus : brut annuel, pourcentage de remplacement, âge de retraite cible.
Couvertures : collective, autres prestations, mois d’épargne d’urgence.
Consultez le besoin mensuel, la carence suggérée et la prime indicative, puis exportez le PDF.

Travailleur autonome : indiquez le revenu brut d’entreprise admissible et, le plus souvent, 0 $ de collective. Les règles d’admissibilité des revenus restent du ressort du conseiller.

Après le chiffre

Comprendre les contrats : assurance invalidité au Québec.
Obtenir un prix : soumission gratuite.
Protéger aussi le décès : besoin en assurance vie.
Si vous offrez un régime d’employeur : assurance collective PME.

Finovia est une plateforme de mise en relation. Cet outil ne constitue pas un conseil ni une offre d’assurance.

Comment calculer son besoin d’assurance invalidité ?

Multipliez votre revenu brut mensuel par 60 à 70 %, puis soustrayez les prestations déjà prévues (collective d’employeur, RRQ, CNESST, SAAQ, autres). Le solde est le montant mensuel à assurer en individuel. Notre calculateur applique cette formule, suggère un délai de carence selon votre épargne d’urgence et affiche une prime indicative.

Quelle est la différence entre ce calculateur et celui d’assurance vie ?

Celui-ci estime un remplacement de revenu mensuel si vous ne pouvez plus travailler, de votre âge actuel jusqu’à la retraite. Le calculateur de besoin en assurance vie estime un capital unique versé au décès (dettes, revenu à remplacer pour vos proches, frais funéraires). Les deux risques sont distincts : l’invalidité est statistiquement plus fréquente avant 65 ans que le décès.

Pourquoi remplacer 60 à 70 % du revenu et pas 100 % ?

Les assureurs plafonnent généralement autour de 60 à 70 % du revenu brut pour éviter la surassurance. Au-delà, le dossier est souvent refusé. Si vous payez vous-même la prime d’une police individuelle, les prestations sont habituellement non imposables, ce qui rapproche le net d’un salaire plein. 70 % est le point de départ le plus courant dans l’outil.

Comment la collective réduit-elle le montant à assurer ?

La prestation mensuelle de l’employeur (et les autres sources comme la RRQ ou la CNESST) se soustrait de la cible 60–70 %. Si votre collective verse déjà 2 500 $/mois et que votre cible est 4 000 $, le besoin individuel est d’environ 1 500 $/mois. Attention : une collective payée par l’employeur est souvent imposable, et elle disparaît si vous quittez l’emploi.

Comment le calculateur choisit-il le délai de carence ?

Selon les mois d’épargne d’urgence que vous indiquez. Moins d’un mois : 30 jours. 1 à 2 mois : 60 jours. 3 à 5 mois : 90 jours. 6 mois ou plus : 120 jours. Un délai plus long abaisse généralement la prime, à condition de pouvoir tenir financièrement pendant l’attente. Le calculateur de budget de Finovia aide à mesurer cette marge.

L’estimation de prime remplace-t-elle une soumission ?

Non. C’est une fourchette indicative selon l’âge, le sexe, la profession et le délai de carence. Le prix réel dépend de la définition d’invalidité, de votre santé, des exclusions et de l’assureur. Pour un montant exact, demandez une soumission à un conseiller certifié AMF. L’outil sert à dimensionner le besoin, pas à tarifer un contrat.

Invalidité ou maladie grave : quel calculateur utiliser ?

L’assurance invalidité verse un revenu mensuel tant que vous ne pouvez pas travailler. L’assurance maladie grave verse un capital unique au diagnostic (cancer, AVC, crise cardiaque, etc.). Ce calculateur ne dimensionne que le revenu mensuel. Pour le produit maladie grave, consultez le guide dédié, puis une soumission. Les deux protections se complètent souvent.

Travailleur autonome : comment estimer mon besoin ?

Utilisez votre revenu annuel brut déclaré (pas seulement le net après dépenses), visez 60 à 70 %, et comptez 0 $ de collective si vous n’avez pas de régime d’employeur. Ajoutez toute couverture CNESST ou autre déjà en place. Sans congé de maladie payé, le besoin individuel est souvent égal à la cible entière. Un conseiller validera les revenus admissibles.

Les prestations collectives imposables changent-elles le calcul ?

Oui, dans la vraie vie. Si l’employeur paie la prime, les prestations sont généralement imposables : 2 500 $ bruts collectifs valent moins en net. L’outil soustrait le montant que vous saisissez, sans ajuster l’impôt. Si votre collective est imposable, vous pouvez viser le haut de la fourchette (70 %) ou en discuter avec un conseiller pour éviter un trou à l’invalidité.

Comment fonctionne le calculateur de besoin d’invalidité de Finovia ?

Trois étapes : profil (âge, sexe, profession), revenus (brut annuel, pourcentage de remplacement, âge de retraite), puis couvertures existantes et épargne d’urgence. L’outil calcule le besoin mensuel, un capital de remplacement jusqu’à la retraite, un délai de carence suggéré et une prime indicative. Vous pouvez exporter un PDF.

Que faire après avoir obtenu mon besoin mensuel ?

Lisez le guide de l’assurance invalidité pour comprendre les types de contrats (courte vs longue durée, collective vs individuelle). Demandez ensuite une soumission gratuite. Complétez aussi le calculateur de besoin en assurance vie : protéger le revenu de votre vivant et protéger vos proches au décès sont deux calculs différents.

Le calculateur d’assurance invalidité est-il vraiment gratuit ?

Oui, entièrement. L’outil est 100 % gratuit, sans publicité et sans inscription. Vous pouvez recevoir le résumé par courriel. Le résultat reste indicatif : ce n’est ni un conseil, ni une offre d’assurance.